Greenwicher's Wiki【法律】法官支招：民间借贷防坑指南 2018-02-26
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Live简介
我是一名从事审判工作 10 余年的中级法院法官，大学特邀讲师，知乎法学、法官话题优秀回答者。本期 Live 我们来聊聊：民间借贷活动中如何防止被坑。
我所在的长三角地区民间借贷活动一直很活跃，但「有借有还」并不那么容易。出借人法律知识缺乏、风险防范意识不强、诉讼策略选择不当是重要原因。那么，钱该怎么借才安全？本次 Live 我将带来对民间借贷纠纷案件审理的经验和体会，给你一些法律上的建议。」
本次 Live 主要包括以下内容
＊ 如何确认民间借贷法律关系；
＊ 如何订立民间借贷合同，何时生效；
＊ 民间借贷合同各方有哪些权利与义务；
＊ 民间借贷合同如何变更、转让与终止；
＊ 常见的合同违约情形，以及如何承责任。
并探讨包括且不限于以下实务问题：
＊ 大笔款项出借该如何写借条，没有借条怎么办；
＊ 借款人被公安定性为非法集资该如何维权；
＊ 夫妻一方对外借债，配偶是否也要承担责任；
＊ 约定多高的借款利率能受到法律保护；
＊ 第三方仅在借条上签字要承担什么义务。
嘉宾分享
什么是民间借贷
- 游离于金融监管之外的私人借贷，其中一方必须为自然人
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
- 非典型民间借贷
- 固定回报的委托理财
- 房屋抵押再回购
民间借贷合同的效力
- 何时成立：双方同意，并以收到借款生效
- 合同无效（见《合同法》以及《规定》）
- 欺诈胁迫签订合同，损害国家利益
- 串通损害国家第三人利益
- 以合法形式掩盖非法目的
- 损害公共利益
- 违反行政法律法规的强制性规定
- 出借人知道借款人用于违法目的并向其借款
- 套取金融机构资产再转借
- 企业集资再转借给第三方
- 违反公序良俗
民间借贷合同的证据认定
- 借条
- 今借到某某某人民币XXXX（数字大小写都要）用于XXX
- 出借人姓名以及身份证信息（手印、身份证复印件等）
- 不确定归还日期的话，可以不用写，随时可以要回；20年保护期
- 有利息的话，要明确写明（年利月利，支付周期，计利方式，最好给个例子）
- 其他情况
- 违约的考虑
- 提前还贷（比如说，先还本金还是利息）
- 转账方式等等
- 欠条
- 两年内诉讼有效期
- 收条
- 今收到某某某某日的某某笔债务，已清还XXX
- 偷拍偷录的证据
- 如果以下情况成立，不得作为认定事实
- 严重侵犯合法权益
- 违法法律禁止性规定
- 严重违背公序良俗
- 合法的例子
- 电话录音
- 公共场所的偷录
- 如果以下情况成立，不得作为认定事实
- 只有借条凭证怎么办
- 亲戚朋友单凭借条就够了
- 如果有大量类似案例，有可能是放高利贷的，还需要支付凭证才能确立借款关系
- 只有转账凭证怎么办
- 关于钱的转账原因的抗辩，提出该事实的基本证明，然后需要原告举证来说明为什么要转账；取决于双方的证据博弈
- 只有口头凭证怎么办
- 证明存在口头凭证
- 证明存在款项的转移
- 借条
民间借贷的利率利息
未约定或约定不明
- 未约定的话，对于要求利息，人民法院不予支持
- 自然人之间并且利息利率约定不明，对于要求利息，人民法院不予支持
- 自然人和法人并且利息利率约定不明，对于要求利息，应按照当地交易习惯、市场利率来确定
利率上限
- 过去的话，同期银行贷款利率的4倍，但是因为该利率波动，实际不好操作
- 24%年利率以下的可以强制保护并执行；36%以上的认定无效，但支持讨还；之间的认为自然债务（类似赌债）
民间借贷请注意“两线三区”，“两线”指的是24％和36%，低于24%是司法保护区，法院会支持。24%到36%之间是自然债务区，已经支付的，不能要求返还。尚未支付的，法院不会支持。36%以上是无效区，超过部分的利息请求无效，法院不支持。
利滚利
- 双方约定自愿利滚利，且年利率不超过法律规定上限，是可以的
逾期利率/违约金
- 累积不能超过24%
提前还贷
婚姻期间夫妻一方借贷的性质
- 认定标准
- 夫妻有没有共同举债的合意
- 夫妻是否分享了贷款所带来的利益
- 夫妻存续期间的共同举债，夫妻双方负有连带清偿义务（即使离婚之后）
- 认定标准
民间借贷中的第三人
- 以自己的名义替人借款，应当偿还本息
- 合同上只有签字
- 保证人（需要以个人资产为债务提供担保），不能轻易推定有保证人责任，除非通过合同上的文义来进行推断是否为保证人或者其他证据
- 见证人（不用承担责任）
观众提问
Q: 欠款人跑了还能起诉他吗？
A: 当事人下落不明，可以公告送达，缺席审判。但当事人得要在起诉地有实质财产才有意义。
Q: 借款人无力还款出借人起诉几个担保人偿还债务，那法院是让几个担保人分摊偿还还是按出借人意愿指定某个担保人偿还，若让几个担保人分摊按怎样的比例呢
A: 依据《担保法》，如有事先规定各个担保人的比例则按约定执行；否则有连带责任，并且平分。
Q: 借款人名下没有财产，但在经营工程，如何获得对方财产线索？
A: 关于执行，主要查现金流、不动产、以及存款等等。如果没有财产，必要情况可以执行限制高消费令，来逼迫对方还款。
Q: 我只能知道她的工作单位，请问，我能在她工作单位所在地起诉她嘛？人民法院是否支持微信聊天记录和支付宝转账记录作为证据嘛？
A: 关于身份信息，可以聘请律师到当地公安派出所调取对方的户籍信息；如果不行，通过刮擦对方的车这种偏门方式获得。关于微信和支付宝转账作为证据，live会讲。
Q: 对无法进行抵押登记的抵押物，法院会如何判决？无力偿还的债务人多久会列为失信人员？对失信人员的执行有大实际效果？
A: 对失信人员，影响商业借贷、住酒店、飞机等等
Q: 双方存在业务，款项往来的情况下，如何证明借款人已经履行了还款责任。
A: 一笔一笔来对，并且每笔的缘由要写清楚；实在对不清，只能承担举证不清的后果
Q: 债务人有多头债务 有一个房子可供处理 想问问这个房子处理后 偿还债权人顺序是怎样排列 按起诉时间吗？
A: 按照债务债权比例；或者均分；或者优先照顾某些有道德义务的债务人
Q: 现在股东私人借款使用公司担保 可信吗
A: 如果保证有效，可信；但得考虑公司的偿债能力